Esposizioni debitorie SIC: perché il Testo Unico Bancario non può prevalere sul GDPR

Su Privacy&, un saggio di Franco Estrangeros e Roberto Pavia analizza il primato della normativa GDPR rispetto all’istituto del preavviso nelle Centrali rischi private (SIC). Una riflessione intorno alle implicazioni delle pronunce della Corte di Cassazione che limitano l’ambito di applicazione della tutela privacy per il trattamento dei dati personali.

“Non sono dati sensibili in senso tecnico, ma indubbiamente lo sono nella sostanza”: si tratta dell’iscrizione delle esposizioni debitorie nelle centrali rischi, nelle quali viene di fatto esternato lo status di singoli individui. Ciò risulta essere “capace di incidere, per l’appunto sensibilmente, sulla sua reputazione economica e sulla sua stessa esistenza sociale e professionale”, in particolar modo qualora l’iscrizione denotasse una condizione patologica del credito dando adito alla fama di cattivo pagatore.

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Mentre USA e UE intervengono per limitare lo strapotere delle grandi piattaforme internet, è necessario capire che la democrazia non è solo un sistema di governo ma una cultura di comunicazione. Solo così si proteggerà il diritto politico alla corretta informazione, spiega il Prof. Gustavo Ghidini, fondatore del nostro Studio, intervenendo sul Corriere della Sera con Daniele Manca.

Non bisogna pensare alla democrazia solo come un tipo di governo, ma anche e soprattutto come una cultura aperta di comunicazione, in cui il linguaggio e l’interazione sociale assumono contorni fondamentali. Del resto era lo stesso Tocqueville a definire la democrazia “potere del popolo informato”. In questo modo, un ripensamento della tecnologia comunicativa – a partire dai social network – è fondamentale per garantire un retto funzionamento della struttura democratica.

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È disponibile da oggi il nuovo numero di Newslator, il bollettino di informazione e aggiornamento legale pubblicato dallo Studio Ghidini, Girino & Associati per guidare il pubblico attraverso le nuove normative e l’evoluzione della giurisprudenza.

Gli articoli del secondo numero del 2022 sono dedicati all’orientamento della Cassazione in materia di condanna di un intermediario al risarcimento del danno e di obbligo di risarcimento dei titoli; alla nuova stretta dell’Antitrust sulla garanzia di conformità per gli operatori della grande distribuzione; al superamento del giudicato implicito nel decreto ingiuntivo non opposto dal debitore retail; de

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La negligenza del cliente nei casi in servizi di home banking dotati di sistemi di autenticazione forte solleva la banca dalla responsabilità della truffa. È questo, in sintesi, quanto emerge da una recentissima sentenza del Tribunale di Milano (4995 del 7/6/2022), che segna un passaggio decisivo nella ridefinizione dei rapporti fra istituti di credito e clienti. Dal 2007 a oggi si sono infatti succeduti diversi regolamenti e direttive (ultima la Payment Service Directive n. 2015/2366 PSD2, recepita in Italia con il decreto legislativo 218 del 2017), tutti finalizzati a salvaguardare quanto più i clienti dal phishing grazie al progredire dei sistemi di sicurezza: non più semplice combinazione fra username e password, come agli albori dell’homebanking, ma sistemi sempre più evoluti di autenticazione che sono culminati nell’introduzione delle one time password (codice OTP).

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Le dimissioni di Boris Johnson da leader dei Tory – con la rapida prospettiva di una sua sostituzione a capo del governo – sono arrivate in un momento nero per la politica del Regno Unito: l’indice di fiducia dei consumatori è crollato del 40%, un quarto della popolazione ha difficoltà a sfamarsi, due terzi si rassegnano a tagliare sul riscaldamento; il tasso di disoccupazione viene contenuto al 3,8% solo a causa di assunzioni a ore zero o prive di tutele. E, in tutto ciò, l’attacco degli speculatori alla sterlina ha fatto precipitare il cambio al dollaro nel giro di poche settimane. Se parte delle difficoltà economiche d’oltremanica può essere ascritta a cause globali – pandemia, guerra e crisi energetica – è innegabile che alcuni di questi problemi sono acuiti, se non direttamente causati, dai primi effetti della Brexit.

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Creare consorzi d’acquisto, nazionali o europei, e far scattare una garanzia pubblica su variazioni eccessive di prezzo. Questa l’idea espressa di recente da Francesco Mutti, presidente di Centromarca, come possibile antidoto alla vera e propria emergenza industriale che si intravede dietro il galoppare dell’inflazione: in questo modo, il cumulo di domande individuali consentirebbe di accrescere il potere negoziale degli acquirenti, ottenendo con maggiore verosimiglianza un ribasso per materie prime, noli e trasporti. Ma l’Unione Europea, al momento, non sembra intenzionata ad andare in questa direzione.

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Sono entrate in vigore il primo giugno le nuove regole antitrust che stabiliscono i nuovi confini di liceità degli accordi verticali (in sostanza, i contratti di distribuzione). Approvate lo scorso 10 maggio dalla Commissione Europea (Reg. UE 2022/720), queste norme specificano ciò che è ammesso in quanto funzionale al miglioramento della produzione, della distribuzione, al progresso tecnico-economico, al vantaggio dei consumatori. Tutti i nuovi accordi dovranno sottostare a questa normativa mentre, per quelli in essere, c’è un anno di tempo – fino al primo giugno 2023 – per intraprendere le opportune azioni di adeguamento. Leggi tutto

Nel luglio 2021 il legislatore del Decreto Sostegni-Bis interveniva sul tema del calcolo degli oneri spettanti al Cliente retail in caso di estinzione anticipata del finanziamento, facendo propri i principi della sentenza Lexitor, con cui nel settembre 2019 la Corte di Giustizia interpretava retroattivamente la legislazione corrente (art. 16 della Direttiva 2008/48). Per l’effetto, veniva modificato l’art. 126 sexies TUB, riconoscendo al consumatore il diritto alla restituzione anche degli oneri upfront. Il tutto, peraltro, limitando la decorrenza della novella al futuro, a differenza di quanto deciso dal Giudice comunitario. Leggi tutto

Circa tre miliardi di abitanti ma tre economie disallineate: se in Cina il Pil oltre passa i 16.000 miliardi di dollari, l’India si assesta sui 2.880 e la Russia, almeno secondo i dati d’anteguerra, lambisce i 1.700, meno dei 2.000 miliardi del Pil italiano. E se anche le loro economie assommate arrivano a quasi 21 trilioni di dollari, si fermano quasi a metà della sommatoria delle due principali potenze economiche occidentali, Usa e Ue, superiore a 38 trilioni. Per questo – ma non solo – è improbabile che le economie delle potenze orientali riescano a scalzare valute di riserva come l’euro e il dollaro. Ma non esasperare il problema del sovranismo valutario non significa che sia il caso di ignorarlo del tutto.

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Per anni siamo stati abituati a pensare alla presenza della forza maggiore nei moduli contrattuali come a un elemento superfluo, se non decorativo: una vera e propria clausola di stile. A partire dal 2020 gli eventi hanno tuttavia preso a smentire poderosamente questa tendenza. Dapprima il Covid, ora la guerra – per non parlare dell’inflazione galoppante – stanno dimostrando non solo la necessità di questa clausola ma, soprattutto, l’urgenza di superare l’attuale accezione piuttosto asettica: sia perché la clausola non può estendere la propria preveggenza a coprire il ventaglio potenzialmente infinito di eventi imprevisti; sia perché, in mancanza di accordo fra le parti, la sua applicazione comporta la demolizione dell’impianto contrattuale.

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Non sono ancora maturi i tempi per un’automatizzazione della gestione del diritto d’autore di un’opera inclusa in un NFT, spiega in un convegno alla LUISS il Prof. Gustavo Ghidini, fondatore del nostro Studio. Ma certi aumenti vertiginosi delle quotazioni su blockchain destano sospetti di riciclaggio di denaro sporco.

I non fungible token, di cui si fa tanto parlare, hanno ben poco a spartire con il diritto d’autore. È questa la posizione da cui ha preso avvio l’intervento del Prof. Gustavo Ghidini nel corso del convegno NFTs and Metaverse, Art vs IP Law organizzato a Roma dall’Università LUISS, a cui hanno preso parte anche i Proff. Fabiana Di Porto (LUISS) e Bryan Frye (University of Kentucky), l’artista Miltos Manetas, il CEO di Reasoned Art Giulio Bozzo, Paolo Lanteri (World Intellectual Property Organization) e Stefania Ercolani (SIAE).

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Due strumenti per far chiarezza sulla legislazione in materia di criptovalute e NFT: il saggio di Gustavo Ghidini ed Emilio Girino “Criptovalute, criptoattività, regole e concorrenza: la ricerca imperfetta di un equilibrio perfetto” e l’intervento di Emilio Girino al primo webinar della commissione Fintech di AssoAML.

Il tema delle criptovalute e, più in generale, dell’evoluzione digitale dei sistemi finanziari è forse l’argomento che desta maggiore curiosità e altrettanta preoccupazione, in quanto si colloca in uno scenario legale non ancora ben definito.

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Con sentenza dello scorso 4 aprile, il Tribunale di Udine accoglie la linea dello Studio su più versanti. Le clausole rischio cambio non costituiscono strumenti finanziari distinti dal contratto di finanziamento. L’usura teorica non è neanche astrattamente concepibile ove la mora non sia stata mai applicata. La determinazione del rapporto di cambio non costituisce potere di fissazione unilaterale del tasso da parte del mutuante.

Confermata ancora una volta la direzione indicata dalla Cassazione in materia di derivati impliciti, grazie a una nuova pronuncia riguardo al caso di un mutuo espresso in valuta estera, con conversione in euro del capitale al momento dell’erogazione e del pagamento delle singole rate di rimborso.

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Accrescere la fiducia dei consumatori, garantire uniformemente uno standard elevato di tutela, incentivare le vendite transfrontaliere e l’espansione commerciale delle pmi: sono questi alcuni degli obiettivi cui mira la direttiva Ue sulla conformità dei prodotti (2019/771), in vigore in Italia da quest’anno. Ai requisiti già in essere – conformità del prodotto garantita per due anni, corrispondenza del prodotto alla descrizione, garanzia di riparazione o sostituzione o, in subordine, di risoluzione del contratto – se ne aggiungono di nuovi, relativi specificamente all’Internet of things: il settore che riguarda oggetti di uso quotidiano che diventano sempre più sofisticati, come smartphone, elettrodomestici intelligenti, automobili con componenti digitali. Leggi tutto

In materia di tutela della filiera agroalimentare, l’Italia ha dovuto recentemente adottare le normative indicate dalla direttiva Ue 2019/633, la cosiddetta “Utp”, dedicata alle pratiche commerciali scorrete (unfair trade practices) e adottata da tutti gli stati membri dell’Unione. Il decreto legislativo entrato in vigore negli scorsi mesi ha soppiantato le leggi già vigenti nel nostro Stato: in questo modo si sono verificate alcune significative novità rispetto alla precedente legislazione. L’obiettivo indicato dalla direttiva era infatti di incrementare la protezione di piccoli e medi produttori del settore a fronte della cosiddetta Gdo, la grande distribuzione organizzata. Leggi tutto

Chi detiene i diritti d’autore di un’opera d’arte firmata da un algoritmo? E fin dove può estendersi l’interferenza antitrust sulla disciplina della proprietà intellettuale? Il fondatore del nostro Studio, Prof. Gustavo Ghidini, affronta questi temi nel corso di due interventi per Class editori e per l’università Luiss.

Un intervento nel corso degli Stati Generali dell’Intelligenza artificiale organizzati da Class editori e una lectio magistralis nell’ambito del Master in Diritto della Concorrenza e dell’Innovazione della Luiss School of Law: questi eventi hanno visto protagonista nel giro di pochi giorni il Prof. Gustavo Ghidini, fondatore del nostro Studio, Professore Emerito presso l’Università degli Studi di Milano.

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Di là dalla tragedia umanitaria, la guerra fra Russia e Ucraina deve spingere a riflessioni di carattere economico per evitare di farsi nuovamente prendere alla sprovvista. Dopo esserci illusi che il libero commercio internazionale avrebbe giovato a tutti gli attori internazionali, l’Occidente è corso incontro a una forsennata delocalizzazione e a un disarmo energetico e produttivo; i fatti hanno smentito questa strategia. Ora bisogna evitare l’errore di sottovalutare la prospettiva del fallimento della Russia: dopo i downgrade a raffica delle ultime settimane, il default russo è una prospettiva tanto probabile quanto temuta.

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L’Avv. Emilio Girino, Managing Partner del nostro Studio, è fra gli esperti chiamati a fare parte della Commissione creata allo scopo di analizzare le novità su blockchain e criptovalute, oltre che di approfondire tecniche e strumenti per la verifica dell’origine dei fondi e per il monitoraggio di operazioni in cripto-asset.

Prenderanno avvio l’8 aprile i lavori della neonata Commissione Fintech di AssoAML, l’associazione nata nel 2018 per contrastare i reati di money laundering e che da allora costituisce un centro aggregativo di riferimento per lo studio, l’approfondimento, la discussione e la divulgazione della normativa in materia di antiriciclaggio, di contrasto del finanziamento del terrorismo e di lotta alla corruzione.

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È disponibile da oggi il nuovo numero di Newslator, il bollettino di informazione e aggiornamento legale pubblicato dallo Studio Ghidini, Girino & Associati per guidare il pubblico attraverso le nuove normative e l’evoluzione della giurisprudenza.

Gli articoli del primo numero del 2022 sono dedicati all’analisi di Bankitalia sui fattori di tenuta del sistema dopo la riduzione dei fallimenti post-Covid; ai tre recenti interventi della Cassazione riguardanti il risarcimento del danno da violazione di diritti di proprietà intellettuale; alle sanzioni dell’Antitrust nei confronti delle pratiche commerciali scorrette nei settori creditizio e assicurativo; all’attrito fra giustizia sostanziale e giustizia formale per quel che concerne le fideiussioni Abi.

Ulteriori notizie sono dedicate agli Orientamenti di Vigilanza riguardanti la cessione del quinto dello stipendio o della pensione, nonché all’uscita presso Zanichelli della nuova edizione del manuale breve di Proprietà intellettuale e concorrenza. Corso di diritto industriale, curato dal Professor Gustavo Ghidini con il Professor Giovanni Cavani.

La versione integrale di Newslator 1/2022 è consultabile cliccando qui, anche in versione pdf. Da diciassette anni Newslator offre ai suoi lettori un servizio d’orientamento giuridico nei settori in cui lo Studio è più attivo: l’archivio completo dei bollettini, a partire da novembre 2005, è disponibile a questo link.

Da inizio 2022 cambiano le regole sui contratti digitali: l’Agenzia per l’Italia Digitale ha mandato a regime le nuove Linee Guida che regolano la formazione, la gestione e la conservazione dei documenti informatici, insieme al Regolamento per la fornitura del servizio di conservazione dei documenti informatici. Queste norme non riguardano solo i soggetti pubblici, come comunemente si crede, ma si applicano (almeno in parte) anche ai privati.

Nella rubrica “Ferri del mestiere” su Milano Finanza, Franco Estrangeros individua le molte novità che coinvolgono tutti gli operatori economici, in particolar modo quelli che forniscono beni o rendono servizi alla clientela sulla base di contratti stipulati digitalmente o archiviati in forma digitale. Dalla nascita mediante sottoscrizione fino alla definitiva eliminazione, ogni fase della vita del documento prevede l’adozione di disciplinari tecnici e di procedure che ne garantiscano l’integrità.

“La mancata osservanza degli oneri imposti dal Codice dell’amministrazione digitale può compromettere l’esistenza stessa del contratto in relazione alla portata probatoria del documento informatico”, spiega l’Avv. Estrangeros. “Un vero e proprio effetto devastante là dove, per il tipo di rapporto in gioco, la forma scritta del contratto sia prevista a pena di nullità. È il caso, ad esempio, dei contratti bancari o d’investimento. Una generazione o una conservazione inadeguata del documento potrebbe far andare in fumo la sua efficacia per omessa o incorretta organizzazione gestionale”.

In un precedente numero della rubrica, l’Avv. Estrangeros aveva illustrato opportunità e rischi della digitalizzazione dei processi bancari.

Il testo integrale dell’articolo dell’Avv. Estrangeros è disponibile Cliccando qui

Ricordiamo che, nella sezione “Sala stampa” del nostro Sito, è possibile sfogliare l’intero archivio della rubrica “Ferri del mestiere” dal 2010 a oggi.