{"id":8293,"date":"2022-05-14T11:17:05","date_gmt":"2022-05-14T09:17:05","guid":{"rendered":"https:\/\/www.ghidini-associati.it\/news-fr\/estinzione-anticipata-e-sostegni-bis-aspettando-la-consulta\/"},"modified":"2022-06-08T11:26:42","modified_gmt":"2022-06-08T09:26:42","slug":"estinzione-anticipata-e-sostegni-bis-aspettando-la-consulta","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.ghidini-associati.it\/fr\/presse\/colonne-ferri-mestiere\/estinzione-anticipata-e-sostegni-bis-aspettando-la-consulta\/","title":{"rendered":"Estinzione anticipata e Sostegni Bis, aspettando la Consulta"},"content":{"rendered":"

E\u2019 opinione diffusa che l’elevato tasso di contenzioso bancario-finanziario potrebbe essere mitigato mediante interventi \u201cmirati\u201d del legislatore in funzione di interpretazione autentica o, se necessario, di opportuna precisazione della portata delle norme di settore, ad esempio per il calcolo di Teg e Taeg. Opinione condivisibile, in linea di principio, considerando che la disciplina Bankitalia, secondo alcuni giudici, non godrebbe di forza risolutiva.<\/p>\n

Non mancano spunti in senso contrario, meritevoli di adeguata riflessione. Un caso eclatante \u00e8 quello degli oneri da restituirsi al cliente consumatore in caso di anticipata estinzione del contatto di credito. La vicenda \u00e8 nota: nella sentenza Lexitor del settembre 2019 la Corte di Giustizia interpretava con efficacia retroattiva l’art. 16 della Direttiva 2008\/48 nel senso di riconoscere al consumatore in tali casi il diritto alla riduzione totale del costo del credito, includendo dunque anche gli oneri c.d. upfront, cio\u00e8 indipendenti dall’effettiva durata del contratto (spese di istruttoria, commissioni, etc.). Oneri che, nel nostro ordinamento, la disciplina di settore e la giurisprudenza in passato non ritenevano suscettibili di restituzione. In presenza di indicazioni di segno opposto, tra comunicazioni della Vigilanza (che suggeriva agli operatori per le cessioni del quinto l’approccio c.d. \u201ctutto Tan\u201d), decisioni Abf (che si adeguavano ai principi Lexitor) e immediato proliferare di azioni restitutorie, nel luglio 2021 il Decreto Sostegni-Bis (Dl 73\/2021) interveniva sull’art. 125 sexies TUB, facendo espressamente proprio il principio affermato dalla Corte di Giustizia della restituzione proporzionale di tutti i costi legati al finanziamento (escluse le sole imposte), con effetti solo per i contratti stipulati dopo l’entrata in vigore della novella (25 luglio 2021).<\/p>\n

Caso chiuso? Non proprio. Mentre l’Abf si \u00e8 uniformato al dato normativo, il contenzioso \u00e8 nuovamente esploso, culminando nell’ordinanza del Tribunale di Torino del 2 novembre 2021, che ha disposto la rimessione della nuova disciplina alla Corte costituzionale per il vaglio di legittimit\u00e0 rispetto ai principi di gerarchia delle fonti ed eguaglianza. Nelle more, tuttavia, fioccano decisioni, soprattutto da parte dei giudici di pace, in senso contrario al nuovo art. 125 sexies, o tralasciandolo o dandone una lettura abrogativa o ancora puramente e semplicemente disapplicandolo. La stessa Banca d’Italia, preso atto dell’eccezionalit\u00e0 della situazione, ha ritenuto di intervenire, disponendo con provvedimento del 27 aprile l’esonero dal contributo spese Abf per i consumatori che dal 25 luglio 2021 alla sentenza della Consulta rinuncino ai ricorsi relativi agli oneri da estinzione anticipata.<\/p>\n

Che dire? L’intervento del legislatore \u00e8 inutile? Certamente no, anzi \u00e8 auspicabile soprattutto quando, come nel caso in questione, \u00e8 volto a preservare la stabilit\u00e0 del sistema, messa obiettivamente a repentaglio dalla retroattivit\u00e0 dei principi Lexitor. Forse per\u00f2 si deve prendere atto che, soprattutto in ambito retail, massicci volumi di litigation integrano una componente fisiologica, e non patologica, del settore creditizio. Il dubbio \u00e8 insomma che, a prescindere dalle circostanze del caso concreto (norma oscura o male interpretata, profili di contestazione inediti, contegno dell’intermediario, legittima tutela del cliente nonch\u00e9, a volte, evidenti strumentalizzazioni) il \u201cpendolo\u201d del mercato bancario finanziario oscilli solo nella dialettica contenziosa. Esserne consapevoli, per gli operatori, significa costruire e rivedere i propri contratti e processi non solo sulla base dell’evoluzione normativa e regolamentare, ma anche monitorando costantemente la loro tenuta rispetto ai sempre nuovi profili di conflitto che emergono dalla pratica, aggiustando progressivamente il tiro. Pratica non facile, ma ormai inevitabile.<\/p>\n

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E\u2019 opinione diffusa che l’elevato tasso di contenzioso bancario-finanziario potrebbe essere mitigato mediante interventi \u201cmirati\u201d del legislatore in funzione di interpretazione autentica o, se necessario, di opportuna precisazione della portata delle norme di settore, ad esempio per il calcolo di Teg e Taeg. Opinione condivisibile, in linea di principio, considerando che la disciplina Bankitalia, secondo<\/p><\/div>\n

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