{"id":12298,"date":"2026-08-17T18:21:33","date_gmt":"2026-08-17T16:21:33","guid":{"rendered":"https:\/\/www.ghidini-associati.it\/news-fr\/merito-creditizio-con-la-ccd2-cambia-la-tutela-del-cliente\/"},"modified":"2026-08-17T18:28:25","modified_gmt":"2026-08-17T16:28:25","slug":"merito-creditizio-con-la-ccd2-cambia-la-tutela-del-cliente","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.ghidini-associati.it\/fr\/news-fr\/merito-creditizio-con-la-ccd2-cambia-la-tutela-del-cliente\/","title":{"rendered":"MERITO CREDITIZIO: CON LA CCD2 CAMBIA LA TUTELA DEL CLIENTE"},"content":{"rendered":"<p>La direttiva (UE) 2023\/2225 sul credito al consumo (la cosiddetta CCD2) introduce una <strong>profonda revisione della disciplina relativa alla valutazione del merito creditizio, modificandone tanto la funzione quanto le modalit\u00e0 operative<\/strong>, soprattutto nei casi in cui vengano impiegati processi decisionali automatizzati.<\/p>\n<p><!--more--><\/p>\n<p>La riforma segna infatti un significativo cambio di prospettiva: la valutazione non viene pi\u00f9 svolta nell&rsquo;esclusivo interesse del finanziatore e della stabilit\u00e0 del mercato, ma a esso viene aggiunto quello del cliente, con ricadute di rilievo sul piano della trasparenza, della tutela del consumatore e dell&rsquo;utilizzo degli algoritmi nei processi di concessione del credito.<\/p>\n<p><strong>Nella rubrica \u201cFerri del mestiere\u201d su <em>Milano Finanza<\/em>, Franco Estrangeros<\/strong> approfondisce le principali innovazioni introdotte dalla CCD2, soffermandosi sugli effetti derivanti dalla modifica dell&rsquo;articolo 124-bis del Testo Unico Bancario e sul nuovo regime dei processi decisionali automatizzati. Evidenzia dunque come <strong>il richiamo espresso all&rsquo;interesse del cliente trasformi la valutazione del merito creditizio in un&rsquo;attivit\u00e0 vincolata nelle sue finalit\u00e0<\/strong>, rendendola potenzialmente sindacabile anche dal consumatore: costui potr\u00e0 contestare eventuali carenze informative o errori che abbiano inciso sulla decisione di concedere o negare il finanziamento.<\/p>\n<p>\u201cQuando la valutazione del merito creditizio \u00e8 effettuata, anche in parte, mediante algoritmi o sistemi di scoring, l&rsquo;intermediario \u00e8 tenuto a garantire un alto livello di trasparenza, spiega l\u2019Avv. Estrangeros. \u201cIn particolare, <strong>il cliente deve essere preventivamente informato dell&rsquo;utilizzo di sistemi automatizzati e l&rsquo;operatore deve essere in grado di spiegare e giustificare la decisione adottata<\/strong>. La normativa rafforza cos\u00ec il diritto all&rsquo;intervento umano: il consumatore deve poter chiedere il riesame della decisione automatizzata e ottenere una rivalutazione da parte dell&rsquo;intermediario.\u201d<\/p>\n<p>L&rsquo;analisi si sofferma inoltre sull&rsquo;estensione dell&rsquo;ambito applicativo della nuova disciplina. Nel recepire la CCD2, infatti, <strong>il legislatore italiano ha previsto il richiamo alle regole sui processi automatizzati anche al di fuori dei rapporti con i consumatori<\/strong>, estendendone l&rsquo;applicazione a tutti i rapporti di credito riferibili a una persona fisica. Le nuove garanzie potranno quindi interessare anche professionisti, lavoratori autonomi, titolari di ditte individuali e persone fisiche che richiedano finanziamenti per finalit\u00e0 professionali o imprenditoriali, oltre ai soci persone fisiche che prestino garanzie personali a favore di una societ\u00e0. L&rsquo;<strong>adeguamento richiesto entro il novembre di quest\u2019anno <\/strong>coinvolger\u00e0 pertanto una parte significativa dell&rsquo;industria finanziaria.<\/p>\n<p>La versione integrale dell\u2019articolo \u00e8 consultabile <a href=\"https:\/\/www.ghidini-associati.it\/sala_stampa\/rubrica_ferri_mestiere_\/2026_fm_26_07.pdf\">cliccando qui<\/a>. Sul nostro Sito \u00e8 altres\u00ec disponibile la <a href=\"https:\/\/www.ghidini-associati.it\/fr\/presse\/colonne-ferri-mestiere\/\">raccolta completa della rubrica \u201cFerri del mestiere\u201d<\/a> dal 2010 a oggi.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La direttiva (UE) 2023\/2225 sul credito al consumo (la cosiddetta CCD2) introduce una profonda revisione della disciplina relativa alla valutazione del merito creditizio, modificandone tanto la funzione quanto le modalit\u00e0 operative, soprattutto nei casi in cui vengano impiegati processi decisionali automatizzati.<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":12283,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[63,3],"tags":[82],"class_list":["post-12298","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-colonne-ferri-mestiere","category-news-fr","tag-news-fr"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v28.2 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>MERITO CREDITIZIO: CON LA CCD2 CAMBIA LA TUTELA DEL CLIENTE - Studio Ghidini, Girino &amp; 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