{"id":10979,"date":"2025-02-08T17:05:47","date_gmt":"2025-02-08T16:05:47","guid":{"rendered":"https:\/\/www.ghidini-associati.it\/news-fr\/calo-tassi-rilancia-mutui-tasso-variabile-clausola-floor\/"},"modified":"2025-02-18T17:12:37","modified_gmt":"2025-02-18T16:12:37","slug":"calo-tassi-rilancia-mutui-tasso-variabile-clausola-floor","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.ghidini-associati.it\/fr\/presse\/colonne-ferri-mestiere\/calo-tassi-rilancia-mutui-tasso-variabile-clausola-floor\/","title":{"rendered":"Il calo dei tassi rilancia i mutui a tasso variabile. E la clausola floor"},"content":{"rendered":"<p>La clausola floor nei contratti di mutuo a tasso variabile \u00e8 stata al centro di un ampio dibattito. In principio si sostenne che la clausola fosse un contratto derivato velatamente inserito nei contratti di mutuo. Tale orientamento non ha tuttavia convinto la giurisprudenza: la clausola floor persegue il fine di regolare la formazione e l&rsquo;ammontare degli interessi corrispettivi, non gi\u00e0 di creare un differenziale di valore oggetto di scambio di flussi finanziari a favore dell&rsquo;una o dell&rsquo;altra parte (v. da ultimo anche Cass. Civ., 1942\/2025, che ha confermato la sentenza in appello in cui si legge che la clausola floor ha il fine di assicurare che il tasso di interesse non possa scendere al di sotto del minimo pattuito e di regolare gli interessi corrispettivi: pattuizione quindi attinente al mutuo e non un derivato implicito, non avente natura finanziaria).Ultimamente, per\u00f2, la disputa si \u00e8 spostata sulla potenziale vessatoriet\u00e0, formale e sostanziale, di questo tipo di clausola nell&rsquo;ambito dei contratti destinati ai consumatori.All&rsquo;orientamento tradizionale, che esclude la stessa ammissibilit\u00e0 di un sindacato di vessatoriet\u00e0 sulla clausola in applicazione dell&rsquo;art. 34, co. 2. del Codice del Consumo (salvo il caso di formulazione poco chiara) in quanto riferita all&rsquo;oggetto del contratto o all&rsquo;adeguatezza del corrispettivo, si \u00e8 contrapposta nell&rsquo;ultimo biennio una diversa lettura della Corte d&rsquo;Appello di Milano.Per il Collegio milanese, non solo un tale sindacato sarebbe ammissibile (attesa la natura accessoria della clausola), ma potrebbe concludersi con il rilievo di un significativo squilibrio tra banca e cliente, consentendo alla prima di beneficiare delle variazioni dell&rsquo;indice ma precludendo ogni vantaggio al secondo in caso di tassi particolarmente bassi che si collocassero sotto il pavimento pattuito. Di qui la nullit\u00e0 della clausola per vessatoriet\u00e0 sostanziale, ove non assistita da idonei meccanismi contrattuali idonei a ripristinare l&rsquo;equilibrio del sinallagma negoziale (App. Milano nn.2832\/2022 e 558\/2023).La querelle \u00e8 proseguita nel 2024, con un ritorno alla interpretazione tradizionale. Degne di nota appaiono due decisioni in particolare.<\/p>\n<p>La prima \u00e8 quella del Collegio di Coordinamento dell&rsquo;Arbitro Bancario Finanziario n. 4137, che anche sulla base di una attenta disamina delle decisioni adottate dalla Corte di Giustizia Ue sul presupposto dell&rsquo;art. 4 \u00a7 2 della Direttiva 93\/13 (di cui l&rsquo;art. 34.2 Cod. Cons. integra la diretta attuazione), nega di poter valutare la vessatoriet\u00e0 della clausola floor, in quanto relativa all&rsquo;oggetto del contratto, e ci\u00f2 anche quando non sia assistita da un corrispondente cap in favore del Cliente.<\/p>\n<p>L&rsquo;altra \u00e8 quella del Tribunale di Milano n. 9575\/2024, che contrapponendosi all&rsquo;indirizzo della propria Corte d&rsquo;Appello ha ribadito i suddetti principi, limitando la vessatoriet\u00e0 della clausola floor alla sola ipotesi di formulazione non chiara e\/o intellegibile.Partita chiusa? \u00c8 tutto da vedere, soprattutto quando, come previsto, i tassi cominceranno a scendere sensibilmente. Nell&rsquo;attesa invitiamo a una riflessione, prendendo spunto dalla giurisprudenza formatasi sui contratti non destinati ai consumatori (es. Trib. Brescia 4655\/2024): se \u00e8 vero che la clausola garantisce alla banca un profitto minimo, \u00e8 altres\u00ec vero che il maggior rischio finanziario causato dalla sua eventuale assenza imporrebbe, con ogni probabilit\u00e0, un incremento dello spread. In altre parole, la clausola floor garantisce al mutuatario il vantaggio di beneficiare di un costo inferiore rispetto a quelli richiesti nei contratti di credito che contemplano meccanismi di indicizzazione puri. Insomma: si pu\u00f2 veramente parlare di uno squilibrio significativo, alla luce della complessiva dinamica finanziaria sottesa all&rsquo;operazione di mutuo e del necessario equilibrio del mercato? (riproduzione riservata)<\/p>\n<p>Avv. Flavius Duca<\/p>\n<p><a href=\"\/sala_stampa\/rubrica_ferri_mestiere_\/2025_fm_08_02.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Scarica articolo in PDF<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La clausola floor nei contratti di mutuo a tasso variabile \u00e8 stata al centro di un ampio dibattito. In principio si sostenne che la clausola fosse un contratto derivato velatamente inserito nei contratti di mutuo. 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